J’anticipe pour faciliter la vie de mes proches

Réfléchir à ses funérailles peut sembler morbide. Pourtant, s'assurer que ses dernières volontés seront bien respectées permet de se tranquilliser l'esprit.

J’établis mes dernières volontés

En notifiant noir sur blanc si vous souhaitez être inhumé ou incinéré ou si vous voulez une cérémonie religieuse ou laïque. En l’absence d’une lettre ou d’un testament, c’est à la personne la plus proche de la personne décédée (son conjoint ou un de ses enfants) de prendre en charge l’organisation des funérailles. En revanche, si le défunt a consigné ses dernières volontés, la loi du 15 novembre 1887 contraint les proches à devoir les respecter.

Je réserve une concession

Il existe plusieurs sortes de sépultures. Le mode le plus privilégié est le caveau familial et en l’absence de caveau familial ou par choix, il est possible d’acquérir une concession individuelle ou collective. En cas de crémation et en l’absence de volonté exprimée, l’urne contenant les cendres est obligatoirement déposée au cimetière (dans le caveau familial ou au columbarium).

Je prépare la cérémonie

La cérémonie funéraire n’est aucunement obligatoire. Dans ses dernières volontés, il vaut donc mieux préciser ses souhaits en matière de cérémonie. L’événement peut être laïque ou répondre à des rites religieux qui diffèrent selon les confessions.

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Pour en savoir plus sur ces différents sujets, nous vous invitons à vous référer au guide numérique « Le décès, osons en parler » en cliquant ici

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J’évalue le coût de mes funérailles

Il est important de prendre conscience que les funérailles coûtent cher. En France, le coût des obsèques, hors concession funéraire (caveau, case de columbarium…), s’élève en moyenne à 5 100 euros pour une crémation et à 5 600 euros pour une inhumation, selon la Confédération des Professionnels du Funéraire et de la Marbrerie (CPFM). Les disparités sont importantes selon les pompes funèbres et, surtout, selon les régions. Tout dépend aussi des prestations choisies. 

Je finance mes obsèques

Le coût des obsèques étant important, il est préférable de gérer, de votre vivant, la question de leur financement afin que vos proches n’aient pas à assumer ces dépenses à votre disparition. Il existe plusieurs solutions pour couvrir ses dépenses funéraires, comme par exemple :

Le contrat obsèques n’est pas un contrat d’épargne. Ce type de contrat permet, comme son nom l’indique, de prévoir un capital qui servira exclusivement à financer ses obsèques. Le souscripteur détermine lui-même la somme nécessaire pour couvrir les frais générés par ses futures funérailles. D’où l’intérêt de bien en estimer auparavant le coût.

Le capital peut être fixe (son montant est déterminé à la souscription) ou « évolutif » (son montant fluctue en fonction de l’indice Insee des prix des services funéraires ou grâce à une revalorisation contractuelle et/ ou une participation aux bénéfices). Le capital peut être versé à une personne physique (un proche) ou une personne morale (une entreprise de pompes funèbres).

Depuis la loi du 26 juillet 2013 de séparation et de régulation des activités bancaires et financières, les contrats obsèques en capital doivent mentionner que les bénéficiaires ont pour obligation d’utiliser les fonds transmis pour financer les obsèques à hauteur de leur coût.

Le capital est versé à la personne ou l’entreprise de pompes funèbres, qui a pris en charge les obsèques.

• À défaut ou s’il est supérieur au montant de la facture, le solde éventuel sera versé au(x) bénéficiaire(s)choisi(s).

• S’il est inférieur au montant de la facture, c’est-à-dire insuffisant pour couvrir le coût des obsèques, il subsistera un reste à charge qui devra être pris en charge par la famille.

Attention en fonction du capital choisi, le montant versé pourrait couvrir partiellement le montant des funérailles.

Il est rarement possible de souscrire une assurance obsèques après 85 ans. Certains contrats ne permettent pas la souscription si l’assuré réside à l’étranger. Le montant des cotisations dépend de l’âge du souscripteur, du montant du capital décès choisi, de la périodicité des versements (mensuels, trimestriels, semestriels, annuels) et de la nature de la prime.

Celle-ci peut en effet être unique, temporaire ou viagère. Les versements peuvent également prendre en compte l’indice Insee des services funéraires. Le montant des cotisations évolue alors en fonction de la hausse de l’indice des prix funéraires mesuré tous les ans par l’Institut national des statistiques. L’assuré peut avoir la possibilité, en cours de contrat, d’augmenter le montant du capital décès. Si le souscripteur a opté pour des primes viagères ou périodiques, le montant du capital choisi est réduit en cas d’interruption du paiement des cotisations.

Les assurances obsèques en prestations proposent la prise en charge des funérailles et de leur organisation. Ces contrats comportent d’une part un contrat d’assurance destiné au financement des dépenses géré par un assureur et d’autre part, un contrat de prestations funéraires conclu avec un opérateur funéraire.

Comme pour une assurance obsèques en capital, l’assureur verse au décès du souscripteur un capital à l’entreprise de pompes funèbres désignée comme bénéficiaire dans le contrat. Le contrat de prestations d’obsèques associé au contrat d’assurance sert à financer les produits (cercueil, ornements…) et les prestations funéraires (transport du corps, cérémonie…). Dans ce contrat, l’opérateur funéraire est tenu de détailler les produits et les prestations qu’il s’engage à réaliser ainsi que les biens et services funéraires qui ne sont pas couverts.

Le souscripteur a la possibilité de modifier à tout moment certaines prestations (organisation des obsèques, mode de sépulture…) et même de changer d’opérateur funéraire. Un devis gratuit détaillé doit être remis. Depuis la loi du 26 juillet 2013, les contrats obsèques ne doivent plus proposer de prestations « standardisées », mais uniquement des prestations personnalisées, c’est-àdire adaptées à la demande de l’assuré. En cas de trop perçu, l’entreprise de pompes funèbres redistribue le solde aux héritiers.

Ce contrat peut également constituer un moyen de couvrir le coût de ses obsèques. Ce placement permet à l’assuré de désigner la ou les personnes qui recevront, à son décès, les fonds placés sur son contrat.

Le souscripteur a intérêt à assortir la clause bénéficiaire d’une charge stipulant que les capitaux seront versés en contrepartie du financement des frais de ses futures funérailles. Sinon, le ou les bénéficiaires désignés pourront utiliser les capitaux transmis comme bon leur semble.

L’avantage du contrat obsèques en capital garantit que le capital souscrit soit versé immédiatement en cas de décès.